2021 年在中国金融史上，可谓是一年里“雷声大雨点小”又“细碎暴雨满天下”的特殊年份。
那时候没人会确实站在讲台上给你背诵教科书，那些倒闭银行就像菜市场里突然炸飞的炸油条，看着吓人，实际上道理挺好办。
这一年里，正好有四家银行出于各种缘由“活不下去”，最终不得不关门，要么是被吞没了，要么是彻底破产重整。 这头一拨儿是成都的四川天府软件园商业银行，也就是后来大家熟知的成都天府。
这银行那会儿在西南地区挺有名的，主要是搞投资银行业务，专门帮企业搞上市，业务做得风生水起。结局呢，自从 2019 年那波资管新规来了，监管层一查一个准，要求资管业务务必做实做足，不能搞那种“总规模大但底层资产挺虚”的空头生意。成都天府一看，自己这几年全靠吃信托牌照和底层资产，目前监管风向变了，之前的路子彻底堵死了。再加上市场环境下行，大家花钱都变谨慎了，这种高风险的业务直接变成了黑洞。最终它没法持续做人的生意，只能把公司卖了，人去银行了。
这一走，成都天府就没了，留下了烂摊子给监管局接手。 接着又有一拨，是杭州的杭州萧山农村商业银行，简称“萧山农商行”。
这地方那会儿是浙江金融的粮仓，萧山农商行在县域市场可是个活宝，网点多，服务下沉做得挺深入，老百姓都认得它。但就在那个工夫点，出于体量实在忒大，加上转型的压力，它内部搞出了一场规模化的薪酬改革，把大量高薪高管和长期绩效挂钩的激励机制全体切断了，改成全员持股和相对平均的分配。
这一操作一出，原本庞大但激进的激励机制瞬间“熄火”，员工积极性直接崩盘，没人愿意干这行，也没人愿意去跟银行签合同。再加上银行自身战略调整需求，资金链启动紧张，加上外部市场波动，这帮人哪位都不干了。最终它只能申请破产保护，把公司拆分，业务分出去，剩下的找个新老板接手。 再往东走一点，是黑龙江的黑龙江银行。
这是一家老牌国有大行，那会儿在东北金融圈里算是顶流，网点多到数不清，客户群也挺广。但就是它自身的难题，出了大难题。最核心的就是不良资产忒多了，几年下来像吃了苍蝇一样，存单里有多少坏账没人敢看。再加上之前那一波资产证券化业务的尝试，效果并不理想，坏账不仅没消化，反而出于估值高企，吸了忒多不良资产，害得资产质量进一步恶化。银行自己都认定撑不住了，管理层内部启动动荡，就连有人预备“跑路”。在这种信心崩塌和资金链条收紧的双重夹击下，黑龙江银行最终也走到了尽头，被迫启动全面清算程序，关门大吉。 最终还有一拨，是宁波的宁波银行。
这银行那会儿可是出了名的“小银行”，在长三角地区就连全国都挺活跃，低成本储户多用它，贷款利率也低，简直是给资金链松绑神器。但它目前不中了，也不是倒闭那么好办，是“自我毁灭”。
这银行的股权结构有难题，大股东为了融资需求，把银行的核心业务——零售业务和业务外包——给卖了，自己只保留了个壳。结局呢，彻底没了零售业务，成了个“空壳银行”。光靠存贷双收，利润薄得像张纸，连维持根本的日常运营都成难题。
毕竟，哪位在银行里还要活口，光靠吃别人的利息，那日子是没法过的。宁波银行最终选择了破产重组，把资产剥离，持续活下去，但那个“小银行”的品牌和模式彻底终结了。 实际上你看，这四家银行倒闭，根本不是啥惊天动地的金融恐怖故事，就是一次次出于体制机制僵化、监管政策突变，要么是单纯经营不善，害得企业“活不下去”。就像当年互联网泡沫破裂一样，大量大机构也没逃过一劫。对于一般/平平老百姓来说，看到新闻里银行倒闭，心里难免会发毛，认定存款不保险。但仔细想想，当年的互联网泡沫里，那么多公司倒闭倒闭的，最终也没人亏大钱。银行倒闭更多是经营层面的难题，不像房地产崩盘那样系统性的风险。
故此，只要存款保险制度在，只要银行能还得起老赖的钱，咱们老百姓的钱还是相对保险的。
这就不难理解了，为啥咱们后来把这几家银行都收编进国家，有了国家兜底，大家才放心。